Apa yang harus dilakukan untuk meningkatkan sistem penjamin di Saccos
Business

Apa yang harus dilakukan untuk meningkatkan sistem penjamin di Saccos

Manajer Senior Stima Sacco yang dipimpin oleh Chief Executive Gamaliel Hassan saat peluncuran produk hipotek Sacco di Nairobi. [File, Standard]

Bukankah skrip ini familiar? Anda dan kolega Anda adalah milik Sacco X, kolega Anda sangat membutuhkan pinjaman, tetapi masalahnya dia membutuhkan beberapa ‘teman’ untuk menjamin pinjaman ini untuknya. Anda sebagai ‘teman’ didekati untuk menandatangani dokumen atau formulir penjamin dan Anda dengan senang hati melakukannya. Beberapa pembayaran bulanan kemudian, kolega Anda diberhentikan dan sebagai akibatnya ia gagal bayar dan Anda menemukan diri Anda dibebani dengan kewajiban baru yang melemahkan, karena Anda sekarang harus membayar sisa pinjaman atas nama kolega Anda berdasarkan prosedur pemulihan utang/pinjaman yang disediakan untuk di Sacco.

Skenario di atas adalah kejadian umum setelah pandemi Covid-19, yang menurut data dari Biro Statistik Nasional Kenya, telah membuat lebih dari 740.000 juta orang Kenya kehilangan pekerjaan. Situasi ini diperparah dengan banyaknya pekerja bergaji yang harus menanggung pemotongan gaji dan cuti. Lebih buruk lagi, sangat sedikit pekerjaan yang diciptakan dalam konteks saat ini untuk mengakomodasi mereka yang kehilangan pekerjaan akibat Covid-19.

Secara tradisional, penyebaran penjamin telah populer di kalangan Saccos sebagai alat untuk memberikan keamanan untuk berbagai pinjaman mereka. Praktik kehati-hatian yang baik menyatakan bahwa Saccos mengamankan setiap pinjaman yang diambil oleh anggotanya, yang berarti keputusan tentang keamanan pinjaman adalah keputusan bisnis/operasional lebih dari itu secara hukum. Undang-undang hanya mewajibkan Saccos untuk menerapkan mekanisme kerugian pinjaman meskipun kami melihat peningkatan bentuk agunan lain yang digunakan sebagai jaminan untuk pinjaman yang diambil anggota dari Saccos mereka.

Berdasarkan prinsip “ikatan bersama”, prinsip utama gerakan koperasi, selalu mudah bagi anggota untuk saling menjamin sebagai rekan kerja sebagai cara untuk memberikan jaminan atas pinjaman yang dipinjam. Karena sebagian besar karyawan (baca anggota Sacco) saling mengenal, selalu ada cara untuk saling mempengaruhi untuk membayar melalui bujukan moral atau tekanan teman sebaya di tempat kerja.

Tapi ekosistem Sacco dan anggotanya cepat berubah. Sebagai permulaan, dinding eksklusivitas telah diruntuhkan setelah dibukanya “ikatan bersama” oleh sebagian besar Saccos, sehingga membuka keanggotaan di luar satu pemberi kerja atau bahkan kementerian, dalam kasus sebagian besar Saccos yang berbasis karyawan. Sebagai akibat wajar langsung dan tak terhindarkan, konsep kolegialitas dan pengetahuan satu sama lain secara bertahap terkikis.

Kedua, dengan beberapa Saccos mengadopsi model seperti perbankan, Front Office Service Activity (FOSA), mereka sekarang tidak hanya meningkatkan kemampuan organisasi dan portofolio produk dan layanan yang terdiversifikasi, tetapi juga akses ke opsi tambahan untuk keamanan pinjaman, termasuk pendapatan yang diterima melalui FOSA dan aset tidak bergerak.

Ketiga, ada beberapa perkembangan kebijakan di pasar kredit di Kenya, yang memungkinkan pemberi pinjaman, termasuk Saccos, untuk menggunakan agunan tambahan selain penjamin. Yang perlu diperhatikan adalah kerangka hukum untuk berbagi informasi kredit dan Pendaftaran Jaminan Aset Tidak Bergerak, yang semuanya memberi Saccos cara baru untuk menempatkan sekuritas saat menjamin pinjaman kepada anggotanya.

Faktor kelima adalah evolusi pinjaman digital, yang merupakan produk on-demand yang diciptakan karena kemitraan antara Saccos dan fin-techs (perusahaan teknologi keuangan). Melalui kemitraan ini, yang sudah terjadi di pasar kami, Saccos dapat mengumpulkan, menyusun, dan menganalisis data transaksi keuangan seluler sebagai dasar untuk menilai kelayakan kredit peminjam.

Model pinjaman berbasis deposit x3, x4 atau x5 yang populer di Saccos hampir memberikan rasa hak kepada anggota atas pinjaman. Sayangnya, beberapa anggota menabung dengan tujuan semata-mata meminjam, terlepas dari potensi risiko kemungkinan perubahan keadaan keuangan di masa depan, dan jika mereka dapat meningkatkan jumlah penjamin yang diperlukan. Di sisi lain, Saccos akan meminjamkan, mengambil kenyamanan dalam kebijakan pemulihan utang yang antara lain memiliki daftar penjamin pilihan untuk proses pemulihan dan kadang-kadang pemrosesan dan pencairan pinjaman dilakukan tanpa uji tuntas yang tepat pada kapasitas pembayaran peminjam. Dalam kasus lain, verifikasi anggota tidak dilakukan dan tanda tangan digunakan tanpa persetujuan mereka. Hal ini membuat sistem penjamin dapat disalahgunakan oleh peminjam-anggota dan Sacco.

Bagaimana kita membuat kapal penjamin efisien sehingga bekerja lebih baik untuk Sacco, anggota, penjamin, dan seluruh pasar kredit? Pendidikan yang memadai bagi para anggota tentang hak dan kewajiban mereka dan menerapkan mekanisme ganti rugi yang memadai tidak dapat dihindari. Kapal penjamin tidak boleh digunakan sebagai pengganti penilaian risiko kredit menyeluruh dari peminjam, tetapi sebagai pelengkap dan setelah yang terakhir.

Ini juga harus diterapkan bersama dengan jaminan formal lainnya, terutama di Saccos di mana “ikatan bersama” telah dibuka. Banyak Saccos membatasi jumlah pinjaman yang dapat dijamin, yang merupakan praktik yang baik. Penjamin dapat lebih diberdayakan jika mereka memiliki akses ke riwayat pembayaran peminjam, termasuk laporan CRB, sebelum mereka menulis, yang berarti tanggung jawab ada pada anggota selama rapat Umum Tahunan mereka untuk mewajibkan anggota mendapatkan akses ke riwayat kredit sebelum menandatangani formulir aplikasi pinjaman sebagai penjamin mereka.

Ada peluang besar bagi Saccos dalam penyebaran data dan laporan referensi kredit untuk mengevaluasi kelayakan kredit peminjam baik elemen positif maupun negatif. Masa depan pasar kredit terletak pada pinjaman berbasis risiko dan Saccos harus beradaptasi dengan kenyataan ini. Saccos juga harus merangkul penggunaan Biro Referensi Kredit dan mekanisme berbagi informasi kredit sebagai alat tambahan untuk penilaian selain dari kebijakan mereka yang telah disetujui.

Posted By : pengeluaran hk hari ini